Retraite 2026 : à quel âge partir et avec quel montant ?
La réforme des retraites de 2023 a modifié les règles du jeu. Âge légal, durée de cotisation, calcul de la pension... Ce guide fait le point sur tout ce que vous devez savoir pour préparer votre retraite en 2026.
1 531€
brut par mois : pension moyenne de retraite en France, tous régimes confondus
Source : DREES, 2025
1. L'âge légal de départ à la retraite
La réforme des retraites de 2023 a progressivement relevé l'âge légal de départ de 62 à 64 ans. Cette montée en charge est progressive, à raison de 3 mois par génération.
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis | Départ possible à partir de |
|---|---|---|---|
| 1er sept. - 31 déc. 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 | 2024 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 | 2024-2025 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 | 2025-2026 |
| 1964 | 63 ans | 171 | 2027 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 171 | 2028 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 | 2029-2030 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 | 2030-2031 |
| 1968 et après | 64 ans | 172 | 2032+ |
Exceptions à l'âge légal
- - Carrière longue : départ possible dès 58 ans si début d'activité avant 16 ans, 60 ans si avant 18 ans, 62 ans si avant 20 ans, 63 ans si avant 21 ans
- - Handicap : départ possible dès 55 ans avec un taux d'incapacité de 50% et une durée d'assurance suffisante
- - Pénibilité : le compte professionnel de prévention (C2P) permet d'anticiper le départ jusqu'à 2 ans
- - Inaptitude / invalidité : départ à 62 ans au taux plein automatique
2. Le taux plein : conditions et durée d'assurance
Le taux plein correspond au taux maximal de calcul de votre retraite de base, soit 50% du salaire annuel moyen. Pour l'obtenir, deux conditions possibles.
Condition 1 : la durée
Avoir cotisé le nombre de trimestres requis selon votre année de naissance (entre 169 et 172 trimestres, soit 42 à 43 ans de cotisation).
Condition 2 : l'âge automatique
Avoir atteint 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres cotisés. À cet âge, le taux plein est automatique (mais la pension peut être réduite si trimestres manquants).
Quels trimestres comptent ?
- Trimestres cotisés : travail salarié, indépendant, fonctionnaire
- Trimestres assimilés : chômage (indemnisé), maladie, maternité, service militaire
- Majoration enfants : 8 trimestres par enfant (4 maternité + 4 éducation)
- Trimestres rachetés : études supérieures, années incomplètes (coût variable)
3. Calcul du montant de la retraite de base
La pension de retraite de base du régime général est calculée selon une formule précise. Comprendre chaque élément permet d'anticiper le montant que vous toucherez.
La formule de calcul
Pension = SAM x Taux x (Trimestres validés / Trimestres requis)
- SAM = Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années (revalorisé)
- Taux = 50% au taux plein (réduit en cas de décote)
- Trimestres validés / requis = coefficient de proratisation
Exemple concret de calcul
Marie, née en 1964, départ à 63 ans avec 171 trimestres
| SAM annuel | Pension taux plein / mois | Pension brute / an |
|---|---|---|
| 20 000€ | 833€ | 10 000€ |
| 30 000€ | 1 250€ | 15 000€ |
| 40 000€ | 1 667€ | 20 000€ |
| Plafond SS (~46 368€) | 1 932€ | 23 184€ |
Le plafond de la Sécurité sociale
Le SAM est plafonné au Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), soit environ 46 368€ en 2026. La retraite de base maximale est donc d'environ 1 932€ brut/mois. Pour les cadres, la retraite complémentaire Agirc-Arrco vient compenser ce plafonnement.
4. La retraite complémentaire Agirc-Arrco
Pour les salariés du secteur privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco s'ajoute à la retraite de base. Elle fonctionne sur un système de points.
Comment ça marche ?
Pension complémentaire = Nombre de points x Valeur du point
- - Valeur du point 2026 : environ 1,4159€ (revalorisé chaque année)
- - Acquisition : vos cotisations sont converties en points chaque année
- - Tranche 1 : cotisation sur le salaire jusqu'au PASS (taux 6,20%)
- - Tranche 2 : cotisation sur le salaire entre 1 et 8 PASS (taux 17,00%)
| Profil | Retraite de base | Complémentaire | Total brut/mois |
|---|---|---|---|
| SMIC toute carrière | ~850€ | ~300€ | ~1 150€ |
| Salaire médian (2 100€ net) | ~1 100€ | ~500€ | ~1 600€ |
| Cadre (50 000€ brut/an) | ~1 700€ | ~900€ | ~2 600€ |
| Cadre supérieur (80 000€) | ~1 932€ | ~1 800€ | ~3 730€ |
L'importance de la complémentaire
Pour les cadres, la retraite complémentaire peut représenter 40 à 60% de la pension totale. C'est pourquoi il est crucial de suivre l'évolution de vos points Agirc-Arrco sur votre espace personnel agirc-arrco.fr.
5. Décote et surcote
Si vous partez sans avoir tous vos trimestres, votre pension sera réduite (décote). À l'inverse, travailler au-delà vous rapporte un bonus (surcote).
La décote
- Taux : -0,625% par trimestre manquant
- Soit : -2,5% par an
- Maximum : 20 trimestres de décote (soit -12,5%)
- Impact : la pension est réduite de manière définitive
La surcote
- Taux : +1,25% par trimestre supplémentaire
- Soit : +5% par an
- Pas de limite : cumulable sans plafond
- Impact : la pension est majorée de manière définitive
Impact de la décote et surcote sur la pension
| Situation | Trimestres | Impact sur la pension | Exemple (base 1 500€) |
|---|---|---|---|
| Décote 3 ans | -12 trimestres | -7,5% | 1 388€/mois |
| Décote 2 ans | -8 trimestres | -5% | 1 425€/mois |
| Décote 1 an | -4 trimestres | -2,5% | 1 463€/mois |
| Taux plein | 0 | 0% | 1 500€/mois |
| Surcote 1 an | +4 trimestres | +5% | 1 575€/mois |
| Surcote 2 ans | +8 trimestres | +10% | 1 650€/mois |
| Surcote 3 ans | +12 trimestres | +15% | 1 725€/mois |
6. Le minimum contributif
Si votre pension calculée est très faible malgré une carrière complète, le minimum contributif garantit un montant plancher.
Montants 2026
Conditions pour en bénéficier
- Avoir obtenu le taux plein (50%)
- Le total de vos pensions (tous régimes) ne doit pas dépasser un plafond (~1 352€/mois)
- Pour le montant majoré : avoir cotisé au moins 120 trimestres (30 ans)
7. Cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite permet de reprendre une activité professionnelle tout en percevant sa pension. La réforme 2023 a amélioré ce dispositif.
Cumul intégral (sans plafond)
Conditions : avoir le taux plein ET l'âge légal de départ
- - Aucune limite de revenus d'activité
- - Nouveauté 2023 : les cotisations versées créent de nouveaux droits
- - Possibilité de demander une 2e liquidation de retraite
Cumul plafonné
Si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral
- - Revenus d'activité + pension plafonnés à l'ancien salaire ou 160% du SMIC
- - En cas de dépassement, la pension est réduite
- - Les cotisations ne créent pas de droits supplémentaires
8. La retraite progressive
La retraite progressive permet de réduire son activité tout en percevant une fraction de sa pension. C'est une transition en douceur vers la retraite complète.
Conditions d'accès
- Avoir au moins 2 ans avant l'âge légal (soit 62 ans pour la génération 1964)
- Justifier d'au moins 150 trimestres de cotisation
- Exercer une activité à temps partiel (entre 40% et 80% d'un temps plein)
Comment ça fonctionne ?
Vous travaillez à 60% d'un temps plein :
- Vous touchez 60% de votre salaire
- + 40% de votre pension de retraite
- = revenus souvent proches de 80-90% de votre salaire à temps plein
Avantage majeur : vous continuez à cotiser et à accumuler des droits, ce qui améliore votre pension définitive.
9. Simulateurs et outils
Pour estimer votre future pension, plusieurs outils officiels sont à votre disposition.
| Outil | Type | Pour qui ? |
|---|---|---|
| info-retraite.fr | Simulateur officiel tous régimes | Tous les actifs |
| lassuranceretraite.fr | Régime général (CNAV) | Salariés du privé |
| agirc-arrco.fr | Complémentaire Agirc-Arrco | Salariés du privé |
| Entretien Information Retraite | Entretien personnalisé gratuit | À partir de 45 ans |
Les étapes clés pour préparer sa retraite
- 1
Dès 35 ans : vérifiez votre relevé de carrière
Connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez que tous vos trimestres sont bien enregistrés
- 2
À 45 ans : demandez un entretien information retraite
Gratuit et personnalisé, il vous donne une estimation de votre future pension
- 3
À 55 ans : affinez votre stratégie
Étudiez les options (surcote, rachat de trimestres, épargne retraite)
- 4
6 mois avant : déposez votre demande
La demande de retraite se fait en ligne, idéalement 6 mois avant la date souhaitée
10. Questions fréquentes
À quel âge peut-on partir à la retraite en 2026 ?
L'âge légal est progressivement relevé à 64 ans (génération 1968). En 2026, il est de 62 ans et 6 mois (génération 1962) à 62 ans et 9 mois (génération 1963). Des départs anticipés sont possibles pour carrière longue, handicap ou pénibilité.
Quel est le montant moyen de la retraite en France ?
La pension moyenne est de 1 531€ brut/mois tous régimes confondus. Elle varie fortement : 1 828€ pour les hommes, 1 275€ pour les femmes. La retraite complémentaire représente 30 à 60% du total pour les salariés du privé.
Comment est calculée la retraite de base ?
La formule est : SAM x 50% x (trimestres validés / trimestres requis). Le SAM est la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire, plafonnée au PASS. Le taux de 50% est atteint avec la durée de cotisation requise ou à 67 ans.
Qu'est-ce que la décote et la surcote ?
La décote réduit votre pension de 0,625% par trimestre manquant (max 20 trimestres). La surcote l'augmente de 1,25% par trimestre cotisé au-delà du taux plein. La surcote est souvent plus avantageuse que la décote n'est pénalisante.
Peut-on cumuler emploi et retraite ?
Oui. Le cumul emploi-retraite intégral (sans plafond) est possible avec le taux plein et l'âge légal. Depuis 2023, les nouvelles cotisations créent de nouveaux droits. Sans ces conditions, le cumul est plafonné.
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